CoinbaseのAIプロダクト責任者によると、現在はエージェント型決済の黎明期にあたり、多くの企業が次の10億人の暗号資産ユーザー獲得を模索している。そのユーザー層は従来想定されていた途上国の非銀行口座保有者などではなく、人間に代わりAIエージェントが支払いを担う可能性が高い。
複数の段階のタスクを遂行可能なAIエージェントは、自律的に取引を行い、購入が必要な場合は決済手段を利用する。そのためCoinbaseやSolana Labsといった大手は、エージェント向け決済インフラの構築に注力している。CoinbaseはAIエージェント用の決済プロトコルx402を開発し、MoonPayのPayBoxはエージェントがカードや暗号資産ウォレットにアクセス可能にした。
また、Cloudflareも今月初めにCloudflare Walletsとcloudflare.payを展開。これによりAIエージェントは指定された制限内でオンライン購入でき、販売者はエージェント背後の人間の身元確認を可能にしている。
決済に利用される資金についてはまだ定まっていないものの、主要決済企業は機械主導の次世代市場においてどの支払い手段が用いられるか競争している。現時点で最有力なのはステーブルコインであり、Coinbaseの推計ではx402決済の約99％はUSDCが使われている。
AIエージェントは主にデータ、計算資源、オンラインツール等のマイクロペイメントを担当し、多くの支払いはAPIに対して行われる。Murrは「現在の主流はエージェントからAPIへのマシン間決済であり、インターネットの高速な動きを踏まえた標準的支払い方法が必要」と話す。
2023年7月の月間決済額は約2400万ドルとまだカード決済規模には届かないが、Murrは「NapsterやLimeWireが登場したインターネット黎明期に似ている」と現状を表現している。将来的に複数サービスへの小額決済によるサブスクリプションの置き換えも想定されている。
x402はソフトウェア特化の支払いシステムで、販売者が価格を提示しエージェントが支払う流れを可能にしている。この名称は数十年前に作られながら未使用だったウェブのステータスコード「402 Payment Required」に由来する。これにより必要都度支払いが可能なモデルへの移行が期待されている。
4月のx402エコシステム更新では48万以上のエージェントが登録され、平均取引額は約30セントと推定されている。多くはCoinbaseのLayer-2ブロックチェーンBase上で発生しているという。一方、取引の25％〜30％はランキング上昇を狙うユーザーによる可能性もある。
少額決済に適したステーブルコインはグローバルかつ低コストで送金可能。カード決済の受入コストは2〜4％で、1ドル未満の支払いには割高となる。CloudflareのCohenはステーブルコインがAPIコール等の高頻度マイクロペイメントに特に適していると説明した。
Cloudflare Walletsは企業向けカードに近い形状で、所有者がメインウォレットからエージェントに予算を割り当て、承認した販売者や取引上限を設定可能。エージェントはこれら制限内で所有者の承認なしに支払える。また複数の小規模決済をまとめるバッチ処理やエスクロー機能も備える。
同様の取り組みをCircleもUSDCで、MoonPayはPayBoxで進めている。PayBoxはAIチャット連携やカード・暗号資産ウォレットのアクセス保存を可能にし、ユーザーはパスキー認証や設定限度内で支払いを許可できる。一方で採用状況や資金手段の内訳は非公開だ。
カードネットワークも主要な競争相手として存在する。Mastercardはエージェントの購入可能内容や予算を管理するデジタル消費バウチャー「Agent Pay for Machines」を開発中で、これにより複数小取引を一括処理できる。売り手は法定通貨か受入ステーブルコインで支払いを受け、買い手は価格と支出限度に基づき購入できる。
Mastercardはエージェント型コマースは複数決済レールが混在すると考え、ステーブルコインは既存決済の補完とする立場だ。カードは既に大規模加盟店で信用や紛争管理機能が幅広く受け入れられているため価値が高いと説明している。
また銀行もエージェント決済の試験を進めており、DBS銀行とVisaはクレジット・デビットカードを使ったエージェントによる店舗決済デモを2月に実施。オンラインショッピングや旅行予約も検討中だ。
エージェントの誤作動や悪意ある利用に対しては、CoinbaseやCloudflare、Mastercard、MoonPay、Turnkeyらが残高制限、承認販売者指定、取引上限、人間承認等の多層防御を行っている。TurnkeyのCEOは運転代行になぞらえ、現段階は人が介在するが将来的に自律行動が増えると述べた。
また自律エージェントは暗号資産ウォレットを必須とせずカードや銀行資格情報も利用可能で、少額単発取引には暗号資産がより適していると指摘されている。決済額の大きさに応じて保護レベルも変わり、詐欺対策コストが膨らむ少額では売り手の評判が重要視される。
エージェント決済の現状はまだ初期段階であり、利用規模はカード決済には及ばないものの、x402決済は多数のマイクロトランザクションを扱っている。暗号資産企業はエスクローや返金機能を整備しつつ、不正利用防止に取り組んでいる。
AIエージェント向けステーブルコイン決済は計測可能な利用例が増加しつつあり、依頼ごと課金のデジタルサービスに適応される見込みだ。だが資金供給やセットアップに課題が残り、複数の決済方法併用が想定されている。
CoinbaseのMurrは「摩擦を減らすためスムーズなセットアップガイドを提供し、最終的にはエージェント自身がウォレットを導入し資金を投入できる仕組みづくりを目指す」と語った。法定通貨のオンランプも検討中で、AIエージェントが主導する決済市場の拡大に備えている。
