Steakhouse Financialの共同設立者であるAdrian Cachinero氏は、デジタルネイティブ世代が将来的に銀行に依存しなくなるかもしれないと述べるとともに、新興市場では若年層が暗号資産の普及を牽引していると語った。
Cachinero氏は、自身の18か月の娘が従来の世代とは異なるお金や銀行口座の概念を持つ可能性に注目している。
「娘はまだ1歳半ですが、一生銀行口座を開く必要がないかもしれません」とSteakhouse Financialの共同設立者はロンドンでのCoinDeskインタビューで語った。「私たちはそのような世代向けに製品開発を進めています」
この考えは、40億ドル超のブロックチェーンベースのバウルト（預り金）を管理する分散型金融（DeFi）企業、Steakhouse Financialのビジネスモデルに反映されている。バウルトはスマートコントラクトにより、ユーザーはステーブルコインを預けて利回りを得ながら、銀行などの仲介機関に資産管理権を預けることなく資産を保持できる仕組みだ。
Cachinero氏は銀行の消滅を予想しているわけではないと説明する。むしろ、デジタルを日常的に利用する世代は、支払い、貯蓄、その他金融サービスをオンラインで完結することを期待すると語った。
「私はインターネット以前の生活を覚えている最後の世代かもしれません」と彼は述べた。「それ以降の世代にとっては、インターネットは生活の一部に過ぎません」
こうした変化の兆候も増えている。Visaのステーブルコイントラッカーによると、過去30日間で1億3240万件の小口（250ドル未満）取引があり、取引総額は66億ドルに上った。Standard Charteredはステーブルコインの流通量が2028年までに約7倍の約2兆ドルに拡大すると予測し、2025年時点でeコマース取引の1％にすぎなかったエージェント主導の購入が2029年には12％まで増加すると見込む。ネオバンクは全球の新規銀行口座の約40％を占め、14億人以上の利用者を抱えている。
さらなる進展の予兆
Standard Charteredのグローバル決済担当責任者Naveen Mallela氏は、従来の口座ベースのモデルが変革期にあると予測している。将来的には、銀行や証券会社の口座を分けて持つのではなく、本人確認に紐付くウォレットを利用する形へと移行すると述べた。
「個別の銀行口座や分けられた証券口座を持つ代わりに、1つのアプリ・1つのウォレット内に現金、銀行発行のトークン化された預金、ステーブルコイン、トークン化されたマネーマーケットファンド、暗号資産やファンドがすべて入るようになるでしょう」と彼は語り、あくまで個人的見解でありStandard Charteredの公式見解ではないと強調した。
この予測は銀行の役割を排除するものではない。ウォレットは複数の銀行が発行する預金やトークンを保持し続け、それらの銀行がサービスの基盤として資金やインフラ、統制を提供し続けることになる。
Mallela氏はステーブルコインと銀行発行のトークン化預金は異なる市場を担うと考えている。ステーブルコインは小口決済や送金を主に担い、一方、トークン化預金はより大口かつ機関投資家向けの決済に利用される可能性が高いと指摘した。
国際送金の多くは現時点で銀行間の口座間取引で行われている。ステーブルコインはウォレット間で24時間いつでも即時に価値を移転できるが、銀行口座に資金が届く必要がある場合は遅延が生じる場合があるとMallela氏は述べた。
Binanceも変化を実感
暗号資産大手Binanceも同様の変化を顧客層に感じているものの、ユーザーの平均年齢の若年化を示す具体的なデータは持たないと語った。Binanceの取引・取引所担当責任者Shunyet Jan氏は「ユーザーの多くは確かに若年層であり、特に新興市場では間違いなく若い世代です」と述べた。
Jan氏はBinanceが暗号資産取引以外にも、顧客が複数資産を一元管理し支払いなどの多様な金融サービスを利用できるスーパーアプリとしての拡大を目指していることを示した。
銀行やフィンテック企業、暗号資産企業は既に互いの領域に進出し始めている。銀行は暗号資産取引を導入し、取引所はデビットカードや決済サービス、トークン化資産を提供している。
Jan氏は「皆が互いの領域に進出しているのが明らかで、すべてを一つの場所で行えるスーパーアプリの価値に気付いています」と語った。
また、Jan氏を含む多くのBinance従業員は資産の大部分を同取引所に預けているとし、「支払いも可能で必要な時にどこでもデビットカードが使える」と述べた。
境界があいまいに
ドバイ拠点のステーブルコイン企業Stabolut共同創設者兼CEOのEneko Knorr氏は、銀行と暗号資産企業の境界がますますあいまいになっていると指摘した。
「現在、一般銀行が暗号資産サービスを提供し、一方で暗号資産プラットフォームが通常の銀行口座やサービスを提供している場面をよく目にします。ただし、世界は依然法定通貨で動いているため、家賃や公共料金などには通常の銀行振込が必要です」とKnorr氏はCoinDeskに語った。
Knorr氏は若年層の顧客はステーブルコインと日常的な銀行サービスを組み合わせたアプリを選ぶ傾向があると指摘した。
またGulf Cooperation Council地域担当でAMINA Bank ADGMのCEOであるRohan Misra氏は、ステーブルコインの決済や清算での利用は増加しているが依然として規制された銀行インフラが必要だと述べた。
「ウォレットだけが銀行口座ではなく、規制されたインフラがその役割を担っています」とMisra氏は語った。
さらにMisra氏は、ユーザーが秘密鍵を管理するセルフカストディの普及については懐疑的な見方を示した。
「セルフカストディは、誰かが秘密鍵にアクセスすれば資産を取り戻せず、保険もないというリスクがあり、まるでマットレスの下に現金を置くようなものです」と指摘した。
終焉ではなく変化としての金融サービス
これらの予測は銀行の終焉を意味するものではなく、金融サービスの提供方法が顧客に届く形態として変化していることを示している。暗号資産企業は口座やカードの拡充を進め、銀行はトークン化された預金やブロックチェーン決済の試験を行っている。
Steakhouseはすでに主にステーブルコインを用いて事業運営を行っているとCachinero氏は語った。同社は銀行口座を保有しているが、その利用は限定的だという。
「多くの方にとって決定的な瞬間はシンプルな支払い送金の場面かもしれません」と彼は述べた。
ステーブルコインによる送金は数分で完了し、ブロックチェーン上で追跡可能だ。一方で銀行送金の所要時間は国や決済システム、プロバイダーにより異なり、即時決済される場合もあれば複数の銀行を経由する国際送金では時間を要することもある。
「ステーブルコインはデジタルネイティブ世代にとってごく自然な交換手段になると私は信じています。彼らにとってインターネットは生活そのものの一部なのです」とCachinero氏は締めくくった。
